Komentar

Digitalizacija bank: Krediti, krediti, krediti! Krediti so edina storitev, ki jo danes ponujajo banke

Kdaj bomo doživeli, da bo član uprave banke ali pa vsaj svetovalec uprave postal nekdo brez predhodnih bančnih izkušenj, bo pa s seboj prinesel izkušnje iz digitalnega sveta, izkušnje dela z in razumevanja strank, predvsem tistih, rojenih po letu 1980. Kajti ni vse samo v davčni kapici, perspektivni kadri odhajajo v tujino predvsem zaradi priložnosti za izvedbo idej. Krožno bančništvo se ne bo ustavilo. Eppur si muove. A klasično bančništvo ni perpetuum mobile, temveč počasi in zanesljivo izgublja vrtilni moment.

11.08.2021 12:15
Piše: Borut Hrobat
Ključne besede:   banka   krediti   onboarding   bankomati   Slovenija   EU

Bančništvo gre po poteh telekomov, ki so pred desetimi leti stopili v cenovno vojno, iz katere se ne morejo izvleči.

V zadnjih treh, štirih letih sem kar precej časa namenil delu z bančnim in zavarovalniškim sektorjem. Nikakor nisem zapostavil trgovinskega segmenta, a nenazadnje je vse skupaj povezano. V plačilnih sistemih so bile nekdaj zelo popularne zaprte plačilne sheme, ki jih večina trgovcev še vedno čisla in uporablja, čeprav rasti uporabnikov že kar nekaj let ni več. Predvsem trgovci so naredili korak naprej z uporabo odprtih plačilnih shem skupaj s svojimi lojalnostnimi programi ter tako omogočili rast kupcev in s tem prodaje in dobičkov.

 

A zakaj o zaprtih shemah? Bančništvo je zaprta shema. Zaprte plačilne sheme se smejo uporabljati samo na ozkem, točno določenem prostoru. V zaprtih shemah ni rasti. Iz tega izhaja termin "krožno bančništvo". Zanimiva bi bila analiza sledečega vprašanja članom uprav bank v Sloveniji (verjamem, da tudi drugod ni drugače):

 

V koliko bankah (v državi) še niste bili zaposleni?:

 

 * 0 (ni take banke)

 

* 1 (v eni še ne)

 

* 2 (v dveh še ne)

 

* drugo

 

 

Kot pri vseh zadevah v življenju, bi prišli do pravila 80/20. Odgovori 0, 1 in 2 bi predstavljali 80 % odgovorov.

 

Kot nam kaže predvsem poslovno življenje, v zaprtih shemah ni rasti. Ni novih storitev, ni novih produktov, ni novih strank. Uporaba starih, "preizkušenih" načinov dela se seli iz ene banke v drugo, pravega napredka pa ni. Princip je isti, vse ostalo so nianse, se glasi znani izrek iz področja bivše skupne države. Vse skupaj nam da okolje, ki je izjemno primerno za disrupcijo. Pojavijo se Fintechi, pojavijo se tehnološka podjetja, ki posegajo v finančne storitve, pojavljajo se novi obrazi, nove ideje, nove storitve, novi poslovni modeli, novi načini dela in upoštevanja želja končnih strank. 

 

Bančništvo pa se ne da, ne sprejema disrupcije, ne sprejema drugačnih, ne-bančno razmišljajočih. Kar nekaj pokazateljev napeljuje na tako razmišljanje.

 

Nove storitve? Jih ni. Krediti, krediti, krediti. Krediti so edina storitev, ki jo danes ponujajo banke, kjer pa je konkurenčnost samo v kreditnih odborih. In zahtevah po marži. No, pa plačilo položnic. Bančništvo gre po poteh telekomov, ki so pred desetimi leti stopili v cenovno vojno, iz katere se ne morejo izvleči. Več za manj je geslo, ki sicer ustreza končnim strankam, a le do neke točke, ko začne trpeti kvaliteta storitve.

 

Če je bila Slovenija pojem za kvaliteto mobilnih omrežij tja do leta 2010, pa smo po tem merjenju že pod povprečjem v EU. Zakaj? Nizke cene, varčevanje na ljudeh, pri podpori s strani dobaviteljev (zaradi zmanjševanja stroškov), zaradi neuvajanja novih storitev, ki bi dvigovale marže.

 

Po enaki poti gre bančništvo. Bankomati so strošek, ukinimo jih. Prva bančna ustanova že ugaša vse bankomate. Pa ne zaradi naprednega razmišljanja o brezgotovinskem poslovanju, temveč zaradi stroškov. Excel pravi, da niso dobičkonosni, ugasnimo jih. Namesto uvedbe novih storitev na bankomatih, ki bi lahko nadomestili marsikateri obisk v poslovalnici, ugasnimo naše kontaktne točke do strank.

 

Mobilno bančništvo je danes kralj. Je res?

 

Ne še in ne izgleda, da bi bila kmalu na voljo prava digitalna banka, banka brez poslovalnic. Se lahko on-boardam od doma, med deževno nedeljo? Zamenjava banke je impulziven nakup. Sedajle, takoj, ne čez tri dni, ko bom vse skupaj razmislil. V bistvu ne, čeprav so vsa orodja in tehnologije dosegljive.

 

Država je na žalost zavozila z elektronsko identiteto, s priznavanjem sredstev elektronske identifikacije, ki so nastala na temeljih evropske uredbe eIDAS, čeprav je eIDAS uredba te dni praznovala že sedmi (7) rojstni dan. Tudi novi ZEISZ (Zakon o elektronski identifikaciji in storitvah zaupanj, op. uredn.) je katastrofa. Če kdo razume, kaj so zakonodajalci hoteli, se priporočam za pojasnilo. Gospod novi minister Andrijanič, verjamem, da še nisi prišel do tega izziva. 

 

A to ne pomeni, da banke ne bi smele uporabljati drugih rešitev in storitev zaupanja. Disruptivni ponudniki plačilnih storitev pa tako on-boardanje ponujajo že nekaj let. Podpis pogodbe na daljavo je danes nekaj vsakdanjega, podobno kot nakup prek spleta. Na istih trgih, ob isti zakonodaji, z obstoječimi tehnologijami.

 

Bančniki, kot izgleda, ne razumejo. Digitalne storitve in z njimi povezan CX oziroma uporabniška izkušnja so nekaj, kar je na vrsti na tretji strani letnih načrtov, nikakor pa ne pod prvo prioriteto. In tu so Fintechi drugačni. Večina vodstvenega kadra v Fintechih nima bančnih izkušenj in se lotevajo realizacije idej s pomočjo logike in potreb končnih uporabnikov.

 

Čeprav sem komitent dveh slovenskih bank (en račun bom ukinil, ker ga res ne potrebuje več), 99 % plačil opravim z Revolut plačilno kartico in GooglePay na mobilnem aparatu, za vsak slučaj pa imam pri sebi tudi Fitbit pametno uro, ki je moj rezervni medij za plačila. Zakaj? Ker je bil on-boarding enostaven, ker storitve delujejo, ker je do uporabnika izredno prijazna plačilna inštitucija.

 

In kaj uporabljam od slovenskih storitev? Flik za prenašanje denarja iz enega slovenskega računa na drugega, odvisno kateri bankomat je najbližje, ko - res malokrat - potrebujem dvig gotovine.

 

Mogoče pa je težava kje drugje. Mogoče pa posamezniki, ki bi lahko doprinesli pri interni disrupciji v bankah, nočejo v banke. Mogoče pa banka ni najboljša alineja v CV-ju. Zakaj že? To se morajo vprašati najprej delničarji, pa potem nadzorniki in vodstva posameznih bank. Zaposlovalci se bodo za talente morali malce bolj potruditi in PR ter marketing bosta morala podpreti tudi ta del. 

 

Kdaj bomo doživeli, da bo član uprave banke ali pa vsaj svetovalec uprave postal nekdo brez predhodnih bančnih izkušenj, bo pa s seboj prinesel izkušnje iz digitalnega sveta, izkušnje dela z in razumevanja strank, predvsem tistih, rojenih po letu 1980. Ne, ni vse samo v davčni kapici, perspektivni kadri odhajajo v tujino predvsem zaradi priložnosti za izvedbo idej. Krožno bančništvo se ne bo ustavilo. Eppur si muove. A klasično bančništvo ni perpetuum mobile, temveč počasi, a zanesljivo izgublja vrtilni moment.

 

Malo nas je, ki razumemo finančne storitve, kje so stroški, kje je možnost zaslužka, kaj uporabniki potrebujejo in česa si želijo. Trg pa je enormen, vsak dan večji, tudi ponudniki storitev si želijo podpore pri finančnih storitvah. 

 

 

Borut Hrobat je podjetnik, svetovalec in porabnik digitalnih storitev.

KOMENTIRAJTE
PRIKAŽI KOMENTARJE
4
Četudi bi bila Slovenija res pripravljena na revolucijo, major Troha ni človek, ki bi jo lahko vodil
11
15.09.2021 21:31
Slovenija je raj za anticepilce. Ljudje niti lastnih otrok nočejo dati cepiti proti hudim otroškim boleznim, kaj šele da bi se z ... Več.
Piše: Ana Jud
Hipotetično se lahko sprašujem, ali je tudi Marjan Šarec del proticepilskega gibanja
13
14.09.2021 22:59
Nekdanji predsednik vlade Marjan Šarec ve vse. On je prepričan, da delam slabo in da me je potrebno zamenjati. Kako se lahko ... Več.
Piše: Milan Krek
Kriptopahor, s.p. ali polemika o predlaganem zakonu o "obdavčenju kriptonaložb"
8
13.09.2021 21:00
Spoštovani gospod profesor, ali ne bi bilo bolje, da se prej posvetujete s strokovnjaki s področja virtualnih valut in ... Več.
Piše: Ivan Simič
Svetloba je za arhitekta vir energije in misterij neskončne globine
4
12.09.2021 22:00
Svetloba je v teh vročih in suhih delih arabskega sveta pridušena, prah se dviga s sapico in mističnost dni je ... Več.
Piše: Robert Klun
"Ni več vprašanje, kaj lahko digitalno naredi za nas, temveč kaj lahko mi naredimo za digitalno."
3
11.09.2021 23:33
Glede na vse pretrese, ki smo jih doživeli v preteklem letu in pol, je postalo jasno, da človeštvu zmanjkuje časa pri ... Več.
Piše: Dragan Živadinov
Bolje najbrž ne bo nikoli: 11. september, dvajset let kasneje
9
10.09.2021 22:50
V množici analiz, študij in razmišljanj o obdobju po 11. septembru 2001 pogrešam eno samo, preprosto ugotovitev: da danes živimo ... Več.
Piše: Dejan Steinbuch
Recenzija: Udbovski učbenik, osnovni tečaj
8
09.09.2021 20:00
Udba je kratica za službo Uprava državne bezbednosti, ki je dolga leta delovala kot jugoslovanska tajna policija. Čeprav ... Več.
Piše: Ana Jud
"Ko sem prišel na NIJZ, sem dobil epidemiologe praktično s svinčnikom in papirjem v času svetovne digitalizacije tega področja."
21
07.09.2021 21:00
Kljub temu, da cepljenje počasi, a vztrajno napreduje in da je danes polno cepljenih že prek milijona prebivalcev Slovenije, je ... Več.
Piše: Milan Krek
Ko dojameš, da so med nami tudi novinarji, ki so za nekaj evrov pripravljeni spisati marsikaj, je najbolje zamahniti z roko
10
06.09.2021 21:05
Še pred kratkim sem pri tistih, ki so o meni pisali neresnice, namesto pomoči sodišča iskal napake v njihovem življenju in sem ... Več.
Piše: Ivan Simič
Prenova šolskega sistema je nujna, ne pa tudi zamenjava ene ideologije za drugo
11
05.09.2021 22:00
Otroci so naše največje bogastvo in čas je, da jim tudi država to prizna, dokaže in pokaže. Glede na čase in potrebe trga dela ... Več.
Piše: Aleksandra Pivec
Nedeljska pridiga: Kaj bi mi brez sovražnega govora
6
05.09.2021 11:00
Razmah sovražnega govora v Sloveniji je le eden izmed simptomov vsebinskega deficita. Večina ljudi je zadovoljna, da lahko ... Več.
Piše: Simona Rebolj
Prostor umetnosti ni nič drugega kot dediščina bojev za osvoboditev
2
04.09.2021 23:08
V zadnjih letih, odkar pišem umetniške refleksije, sem bil kar nekajkrat v skušnjavi, da bi napisal razdiralne kritike o lokalni ... Več.
Piše: Dragan Živadinov
Janše na volitvah ne more premagati opozicija, Janšo lahko z oblasti vržejo le anticepilci
12
03.09.2021 21:00
Opozicija njegovega veličanstva, maršala osamosvojitve, se zaman trudi. Tudi mainstream mediji po nepotrebnem zganjajo histerijo ... Več.
Piše: Dejan Steinbuch
Nekaj je grozno narobe s svetom, v katerem odrasli, razgledani in izobraženi ljudje postajajo teoretiki zarot
17
02.09.2021 20:00
Zadnjič sem zapisala, da bi cepljenje moralo biti obvezno, kajti edino tako bi se izognili četrtemu valu korone. Prijatelj ... Več.
Piše: Ana Jud
Aktivni državljan in večja transparentnost pri trošenju našega javnega denarja
6
01.09.2021 21:59
O Aktivnem državljanu pišem na tem portalu že od junija 2016 pa vse do danes; kako lahko njegovo sodelovanje pomaga pri ... Več.
Piše: Miha Burger
Med Saigonom in Kabulom: Ali Združene države Amerike res izgubljajo vojne?
17
30.08.2021 20:50
ZDA torej ne širijo demokracije, temveč jo zagotavljajo dozirano, na žličko, kar sicer prinaša znosnejše življenje v zrušenih ... Več.
Piše: Zvjezdan Radonjić
Gospod ravnatelj, živimo v 21. stoletju in ne v 18. stoletju; pridite nazaj v 21. stoletje.
14
30.08.2021 08:38
Šele pred kratkim sem končno prišel do originalnega popularnega pisma enega od slovenskih osnovnošolskih ravnateljev. V pismu v ... Več.
Piše: Milan Krek
Njegovi dve stoletji - hommage Borisu Pahorju
6
29.08.2021 11:00
Boris Pahor je zadnji ali pa vsaj eden zadnjih še živečih pričevalcev obeh svetovnih morij in treh totalitarnih režimov. Eden ... Več.
Piše: Dejan Steinbuch
Kdor ne bo mislil, bo letel ven
5
28.08.2021 22:43
Obeležujemo stoletnico rojstva Dimitrija Bašičevića Mangelosa in Josepha Beuysa. Ravno Mangelos je bil tisti, ki me je spodbudil ... Več.
Piše: Dragan Živadinov
V Kliničnem centru že več kot sto praznih postelj, ker ni dovolj medicinskih sester, ki bi skrbele za bolnike!
17
26.08.2021 20:03
Slovenskemu zdravstvu neposredno grozi hud problem, ki lahko v kratkem času še dodatno in drastično zmanjša obseg dejavnosti. To ... Več.
Piše: Marko Noč
1 2 3 4 5  ... 

Najbolj brano

01/
Ko dojameš, da so med nami tudi novinarji, ki so za nekaj evrov pripravljeni spisati marsikaj, je najbolje zamahniti z roko
Ivan Simič
Ogledov: 2.654
02/
Recenzija: Udbovski učbenik, osnovni tečaj
Ana Jud
Ogledov: 1.795
03/
Hipotetično se lahko sprašujem, ali je tudi Marjan Šarec del proticepilskega gibanja
Milan Krek
Ogledov: 1.670
04/
"Ko sem prišel na NIJZ, sem dobil epidemiologe praktično s svinčnikom in papirjem v času svetovne digitalizacije tega področja."
Milan Krek
Ogledov: 1.837
05/
Četudi bi bila Slovenija res pripravljena na revolucijo, major Troha ni človek, ki bi jo lahko vodil
Ana Jud
Ogledov: 1.208
06/
Kriptopahor, s.p. ali polemika o predlaganem zakonu o "obdavčenju kriptonaložb"
Ivan Simič
Ogledov: 1.296
07/
Bolje najbrž ne bo nikoli: 11. september, dvajset let kasneje
Dejan Steinbuch
Ogledov: 1.190
08/
Visoka gospodarska rast v Sloveniji je rezultat občutno višjih plač v javnem sektorju in državnih subvencij
Bine Kordež
Ogledov: 1.133
09/
Janše na volitvah ne more premagati opozicija, Janšo lahko z oblasti vržejo le anticepilci
Dejan Steinbuch
Ogledov: 2.424
10/
Svetloba je za arhitekta vir energije in misterij neskončne globine
Robert Klun
Ogledov: 811